При подаче заявки на кредит в банк, большинство финансовых организаций запрашивает кредитную историю будущего заемщика. Если в ней имеются неблагоприятные записи, заем может быть отказан.

При этом, не все люди осведомлены об изменениях в своей кредитной истории, которые могли произойти в результате сбоя программы в банке или в следствие мошеннических действий.

Однако, существуют инструменты, позволяющие своевременно узнать об изменениях в кредитной истории. Один из них – это подписка на получение кредитной истории.

В начале 2000-х годов, в России была проблема с большим количеством невозвратных кредитов, так как люди могли получать деньги в нескольких банках одновременно. Для решения этой проблемы был принят закон о кредитных историях, а за сбор и хранение данных о заемщиках начали ответственные БКИ (бюро кредитных историй).

Еще одним важным критерием, по которому банки решают выдавать кредит или нет, является кредитный рейтинг заемщика. Для того, чтобы узнать свой кредитный рейтинг, можно запросить информацию в бюро кредитных историй с согласия будущего заемщика. Однако доступ к полной кредитной истории может быть предоставлен только самому человеку.

Статья Балашева Н.Б. "Кредитная история заемщиков в условиях пандемии" описывает ситуацию с выдачей кредитов в период пандемии и говорит о том, что банки стали более требовательны к кредитной истории заемщиков.

Что включается в кредитную историю?

Кредитная история любого заемщика может быть отрицательной, положительной или чистой.

Положительная кредитная история свидетельствует о безупречной деловой репутации клиента и минимальном риске невозврата займа. Информация из бюро кредитных историй о таком заемщике повышает вероятность одобрения его кредитной заявки. Банки готовы выдать ему нужную сумму под небольшой процент.

Отрицательная кредитная история значительно снижает шансы получения кредита. В таком досье содержатся записи о просрочках, судебных разбирательствах и долгах перед банками.

Отсутствие кредитной истории может вызвать сомнения у банков. Однако, это не относится к клиентам в возрасте 18 лет, которые еще не успели сформировать свою кредитную историю. При этом, место работы заемщика и размер его заработной платы играют большую роль.

Кредитная история о человеке представляет собой сложную конструкцию, включающую несколько разделов, каждый из которых содержит определенные сведения.

Титульная часть кредитной истории содержит основные данные о заемщике, включая ФИО, паспортные данные, дату рождения, ИНН и СНИЛС.

Основная часть кредитной истории, в свою очередь, включает следующую информацию: место регистрации и жительства заемщика, обязательства по кредитам и другим финансовым операциям, информацию о месячных платежах, сумму задолженности и сроки ее выплаты, сведения о изменении кредитных договоров, данные об обязательствах, не выполненных заемщиком, а также информацию о судебных разбирательствах и рейтинге субъекта кредитной истории.

Кредитная история может помочь банкам и другим кредиторам оценить риски, связанные с выдачей кредита, и выявить факты невозврата долга. Также информация из кредитной истории может быть полезна страховым компаниям и работодателям для защиты от мошенников и оценки ответственности потенциальных сотрудников.

Дополнительная часть кредитной истории содержит информацию об источнике, пользователе и дате запроса. А информационная часть содержит данные о заявках на кредит и решениях по ним, а также информацию об отсутствии платежей более 90 дней. В случае отказа выдать кредит указываются сумма договора, причины отказа и дата.

Почему важно оперативно получать уведомления об изменениях в кредитной истории

Для любого клиента банка кредитная история является одним из важнейших показателей. Она отражает не только его кредитную историю и наличие задолженностей, но и любые изменения, которые могут возникнуть. Важно оперативно получать уведомления об этих изменениях в кредитной истории, чтобы быть в курсе своей финансовой ситуации.

Кредитная история обновляется, когда клиент банка действует или бездействует. Например, когда заемщик получает кредит, событие отражается в его истории, а если должник не платит проценты и штрафы, то это также записывается в историю.

Подписка на кредитную историю позволяет контролировать корректность данных о вносимых платежах, а также отслеживать запросы на получение кредитов. Процесс подключения подписки на кредитную историю довольно быстрый: источник формирования кредитной истории (например, банк или госорган) направляет сведения в БКИ в течение двух рабочих дней. Еще один день уходит на работу БКИ. Согласно Федеральному закону от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», уведомления о всех изменениях в кредитной истории должны поступать оперативно.

Обновление информации в бюро кредитных историй иногда происходит с задержкой. Чтобы в кредитной истории не было ошибок, заемщик может самостоятельно актуализировать сведения и направить запрос в БКИ по почте. Это особенно важно, если в кредитной истории замечены какие-либо ошибки. БКИ реагирует на обращение в течение 20 дней.

Чаще всего ошибки в кредитной истории возникают, когда человек подал заявку на кредит, но брать его не стал. В этом случае информация о запросе и одобрении кредита попадает в БКИ, а данные о погашении кредита там появятся априори не могут, ведь деньги никто так и не взял. Отсутствие сведений о возврате средств вызывает вопросы у кредитора при запросе заемщиком на следующий кредит.

Также на кредитную историю влияют судебные разбирательства с банком, наличие непогашенных штрафов, случаи принудительного взыскания долга, поручительство за неблагонадежного заемщика.

Сегодня рынок бюро кредитных историй консолидируется, и развиваются информационные технологии, которые направлены на борьбу с кредитным мошенничеством. Выполняя регулярные проверки и оперативно получая уведомления об изменениях в своей кредитной истории, вы сможете больше контролировать свои финансы и избежать нежелательных ситуаций в будущем.

Контроль изменений в кредитной истории

Для контроля изменений в кредитной истории используются бюро кредитных историй (БКИ), которые хранят досье о субъектах кредитной истории. Учитывая, что существует несколько БКИ, кредитная история может храниться в одном, нескольких или даже во всех БКИ. Каждый банк или МФО выбирает тот БКИ, с которым им удобнее сотрудничать. Чтобы узнать, какой БКИ ведет кредитную историю, можно использовать Госуслуги или базу данных «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ) на сайте Банка России. Получить саму кредитную историю наиболее просто, запросив ее на сайте соответствующего БКИ.

На заметку

В 2022 году в государственный реестр БКИ входят восемь организаций, половина из которых является квалифицированными БКИ. Это, в частности, АО «НБКИ», АО «ОКБ», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» и ООО «БКИ СБ». Такие БКИ соответствуют программно-техническим требованиям Банка России, обладают средствами в размере более 100 млн рублей и имеют сведения о не менее чем 30 млн субъектах.

Как получить кредитную историю бесплатно?

Бюро кредитных историй содержит множество информации о заемщике, и каждый желающий может узнать подробности своей кредитной истории. По Федеральному закону «О кредитных историях» заемщик имеет право бесплатно получить свою кредитную историю дважды в год. При этом, запрос можно отправлять как в электронном виде, так и в бумажном формате.

Заемщик может отправить запрос на получение своей кредитной истории напрямую в выбранное Бюро кредитных историй, через кредитное учреждение, либо обратиться за помощью в организации, находящейся под надзором Банка России. Количество платных запросов на получение кредитной истории не ограничено.

Ошибки в кредитной истории могут оказаться серьезной проблемой для заемщика, поскольку они снижают кредитный рейтинг. В случае обнаружения неточностей в кредитной истории, необходимо подать заявление на их оспаривание. Но как это сделать?

Как заказать ежемесячную подписку на кредитную историю

Контроль за состоянием кредитной истории важен, и это не ограничивается двумя проверками в год. В настоящее время многие БКИ предоставляют услугу ежемесячной подписки на получение кредитного отчета. Стоимость такой услуги зависит от выбранной БКИ. Некоторые предлагают возможность проверить кредитную историю онлайн, в режиме реального времени, на сайте или в виде электронного документа (например, на официальном сайте ОКБ). В других БКИ клиенты могут заказать подписку и регулярно получать отчеты и индивидуальные рейтинги зашифрованными по электронной почте.

Ежемесячная подписка на кредитную историю будет полезна для:

• тех, кто планирует брать кредит;
• активных банковских клиентов, берущих кредиты регулярно;
• тех, кого постоянно отказывают в займах;
• тех, кто столкнулся с коллекторами и требованиями оплаты чужих долгов.

Заказ такой подписки позволяет контролировать правильность информации об ежемесячных платежах, отслеживать ход оспаривания кредитной истории. Это поможет оценить финансовую репутацию и выявить причины отказа в выдаче кредита, если таковой имеется.

Чтобы узнать о появлении нелицеприятных записей в кредитной истории, ежемесячный контроль станет полезным инструментом.

Подписка на уведомления об изменениях в кредитной истории призвана обеспечить более оперативную реакцию на изменение ситуации. Это особенно важно в свете того, что только за II квартал 2022 года сумма несанкционированных банковских операций составила более 2,8 млрд рублей при проведении более чем 211 000 операций без согласия клиентов. Доля возвращенных средств оценивается в примерно 5% (в соответствии с информацией на официальном сайте Банка России: https://www.cbr.ru/).

Воспользоваться специализированным сервисом, который предлагают некоторые БКИ, может помочь в защите от мошенников. Уведомление о поступлении заявки на кредит или об изменении паспортных данных дает возможность своевременно реагировать на правонарушение. Подписка на уведомления об изменениях в кредитной истории позволяет быстро получать информацию о происходящих с досье клиента переменах и держать свое финансовое досье под контролем. Такая информация может быть получена на электронную почту или в виде СМС на телефон. В уведомлениях в зависимости от программы БКИ могут отображаться заявки на получение кредита, статусы кредитных договоров, пороги просрочки по кредиту, лимиты по картам и счетам.

Благодаря мгновенным уведомлениям об изменении кредитной истории можно защитить себя от возможной опасности возникновения чужих долгов, которые были оформлены мошенниками. Важно отметить, что кредитная история — значимый фактор, который влияет на решение банка при одобрении заявки на кредит. Поэтому получение информации о кредитной истории из бюро кредитных историй является главным инструментом для анализа платежеспособности заемщика. Знание своей кредитной истории может предотвратить появление незаконных долгов либо помочь подготовиться к получению крупного кредита.

Как отслеживать изменения в кредитной истории: сервисы НБКИ

Кредитная история — это необходимая информация для банков и заемщиков. Она может помочь определить, стоит ли рассчитывать на получение кредита. Если вы решили отслеживать свою кредитную историю, выберите проверенное бюро кредитных историй (БКИ), в котором хранится большое количество досье о заемщиках.

Один из самых опытных игроков на российском рынке БКИ — «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ) с 17-летним опытом работы. Бюро хранит данные о 100 млн заемщиков и предоставляет их по запросу кредиторов или граждан. При этом оно обеспечивает безопасность данных.

Если вам не хватает лимита на бесплатное получение кредитной истории, вы можете оформить в НБКИ подписку на получение ежемесячной выписки. Полугодовая подписка включает шесть ежемесячных отчетов о ваших финансовых делах. Они отправляются вам по электронной почте в виде запароленного архива. Пароль приходит вам по SMS. Первую выписку вы получаете в день оформления подписки. Пакет из шести отчетов стоит 950 рублей. Это выгоднее, чем разовое получение нескольких кредитных историй.

НБКИ также предлагает сервис для защиты клиентов от мошенников. Если вы используете этот сервис, вы получите SMS-уведомление о каждой заявке на получение кредита, выдаче займа или изменениях в паспортных данных, которые подаются от вашего имени. Система реагирует на изменения в вашей кредитной истории и сообщает об этом немедленно. Такая система контроля позволяет защитить свои финансы и репутацию. Если вы получили такое уведомление, проверьте свою кредитную историю в личном кабинете НБКИ и свяжитесь с кредитором, чтобы прояснить ситуацию.

НБКИ является крупнейшим бюро кредитных историй, которое начало свою работу в 2005 году. Бюро собирает, хранит и предоставляет записи о заемщиках. Оно владеет базой с 520 млн записей о кредитах.

Сервисы НБКИ могут помочь вам оперативно отслеживать изменения в вашей кредитной истории и защитить ваши финансы от мошенников.

Фото: freepik.com