Рефинансирование кредитов для юридических лиц: как извлечь выгоду из безнадежного займа

Кредитование является обычной процедурой для российских компаний, которые могут прибегнуть к нему для развития новых проектов, срочного погашения долга перед контрагентами или даже выплаты заработной платы. Однако некоторые кредиты, которые банки предоставляют, могут стать невыгодными для компании через некоторое время. В этой ситуации выходом может стать рефинансирование.

Концепция рефинансирования кредита

В банковской практике рефинансирование, также называемое перекредитованием, представляет собой процедуру погашения имеющейся компании задолженности путем получения нового кредита. Наиболее распространенная цель рефинансирования состоит в том, чтобы получить более выгодные условия кредитования с более низкой процентной ставкой и увеличенным сроком погашения. Перекредитование может производиться в банке, который выдал первоначальный кредит (внутреннее рефинансирование), или в любом другом кредитном учреждении с процедурой полной перерегистрации (внешнее рефинансирование).

Процедура рефинансирования позволяет изменить один или несколько параметров кредитования:

• Увеличение срока погашения кредита: это позволит уменьшить ежемесячные платежи и уменьшить экономическую нагрузку на компанию. Однако перед принятием решения о рефинансировании следует рассчитать сумму переплаты, чтобы убедиться в выгодности предложения.
• Увеличение суммы кредита: если у компании положительная кредитная история, то она может рассчитывать на получение дополнительных денежных средств, которые можно использовать на любые нужды.
• Снижение процентной ставки: многие банки предлагают рефинансирование под более низкую процентную ставку. Это действительно выгодно, если ставка снижается не менее чем на 2%. Если речь идет о долгосрочном кредите, то даже снижение ставки на 1% может существенно сократить расходы на проценты.
• Изменение валюты кредита: рефинансирование может быть выгодным в тех случаях, когда рынок находится в нестабильном состоянии и курс валюты высокий, а основной доход компании получается в рублях.
• Консолидация долгов по разным кредитам: это позволяет объединить несколько кредитных договоров в один, чтобы упростить процедуру платежей по разным договорам и в разные сроки. При консолидации клиент получает возможность оплачивать общую сумму по новому договору один раз в месяц.

Не следует путать рефинансирование с реструктуризацией, которая заключается в изменении условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Договор в этом случае не закрывается, и реструктуризацию выполняет тот же банк, который выдал первоначальный кредит.

Для того чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо выполнить несколько этапов:

1. Подать заявление в банк, выбранный клиентом. Это можно сделать лично в отделении или заполнить онлайн-форму на сайте.
2. Подготовить пакет необходимых документов.
3. В случае положительного ответа, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства.
4. Предоставить документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Список необходимых документов для получения рефинансирования может отличаться для каждого банка. Обычно он включает в себя стандартные документы, такие как заявление на рефинансирование, анкету заемщика и учредительные документы, а также дополнительные документы, например, оригиналы договора между заемщиком и первоначальным кредитором. Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком и составляет в среднем от 60 до 120 месяцев.

Требования к юридическому лицу при перекредитовании

Помимо предоставления полного пакета необходимых документов, компании требуется полностью удовлетворять определенным требованиям, которые предъявляются к юридическим лицам, претендующим на рефинансирование.

В первую очередь, юридическое лицо должно быть коммерческой организацией и резидентом РФ. Доля государства в уставном капитале компании не должна превышать 25%. Кроме того, организация не должна иметь никакой просроченной задолженности перед налоговыми или другими государственными органами.

Заемщик на момент обращения в банк не должен иметь никакой просроченной задолженности перед этим или другими банками по ранее заключенным договорам. Кроме того, должен отсутствовать факт списания задолженности, которую невозможно взыскать.

Еще одним важным требованием является то, что юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должен находиться на стадии банкротства или ликвидации и не должен иметь опротестованных векселей.

Помимо вышеперечисленных требований, к индивидуальным предпринимателям еще и дополнительно применяются некоторые ограничения. Так, заемщик обязательно должен иметь гражданство Российской Федерации, а на момент погашения кредита его возраст не может быть меньше 21 года и больше 65 лет. Если возраст заемщика превышает 60 лет, требуется заключение договора поручительства с прямыми основными наследниками, такими как супруга, дети и т.д. Кроме того, предприниматель должен иметь в собственности зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Способы погашения кредитов по программе рефинансирования зависят от выбранной банком программы перекредитования. В целом, сегодня существует три формы погашения кредита.

Аннуитетные платежи предполагают равномерные ежемесячные выплаты, при этом с увеличением срока кредита выплаты процентов увеличиваются, а выплаты основной суммы уменьшаются. Хотя аннуитетный расчет не столь выгодный, как дифференцированный расчет, он позволяет точно распределить расходы на весь срок кредитования.

Банковские сайты предоставляют калькуляторы, которые могут помочь рассчитать размер ежемесячного платежа. Или можно воспользоваться формулой A=K×S, где A — размер ежемесячного платежа, S — сумма кредита, а K — коэффициент, который также необходимо предварительно рассчитать. Для этого тоже есть формула: K=I×N, где I — ежемесячная ставка по кредиту, а N — количество месяцев.

Дифференцированные платежи, в свою очередь, представляют собой неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, сумма которой постепенно снижается с каждой выплатой. Такие кредиты выгодны для заемщиков, но первые выплаты могут быть крупными. Дифференцированный расчет является выгодным в случае досрочного погашения кредита и в общей перспективе связан с меньшей переплатой по займу, чем при аннуитетном расчете. Однако его недостатком является значительная финансовая нагрузка в первой четверти кредитного периода и необходимость наличия соответствующих источников дохода для крупных выплат, без которых банк вправе отказать клиенту в рефинансировании.

Индивидуальный график платежей предлагается банками для компаний, чья прибыльность зависит от времени года. Согласно этим графикам, начисляемые на остаток долга проценты погашаются компанией каждый месяц, а сама сумма долга выплачивается по согласованному с банком графику. Обычно наибольшие суммы выплат задаются на периоды с самой большой прибылью.

В целом, грамотно проведенная процедура рефинансирования имеет положительный эффект на общее состояние компании, делая платежи по кредиту менее обременительными и освобождая финансовые средства для дополнительных инвестиций. Важно выбирать финансовую организацию, которая предлагает наиболее выгодные условия рефинансирования, так как их условия могут существенно отличаться.

Фото: freepik.com